Perilaku pembayaran menunjukkan cara debitur membayar kewajiban selama umur kredit. Perilaku pembayaran menentukan sekitar 35% dari skor kredit dan merupakan faktor utama dalam perhitungannya. Penelitian menunjukkan bahwa rekam jejak pembayaran cenderung menjadi prediktor terkuat dari kemungkinan debitur akan membayar semua utang sesuai kesepakatan di masa depan. Dan seperti yang kita ketahui, prioritas nomor satu kreditur adalah kepastian kredit yang diberikan akan kembali utuh tepat waktu.

Untuk itu, catatan historis perilaku debitur dalam membayar pinjamannya di masa lalu digunakan dalam memprediksi perilaku masa depannya melalui konsep predictive analytics. Itulah sebabnya riwayat pembayaran penting untuk diketahui Sobat IdScore agar kedepannya jadi paham apa yang harus dilakukan untuk meningkatkan credit score.

Bagaimana Perilaku Pembayaran dalam Credit Score?

Sebelum membahas lebih jauh perihal kaitan antara perilaku pembayaran dan credit score, penting untuk Sobat IdScore memahami dulu nih apa yang dimaksud dengan perilaku pembayaran. Dalam konteks credit scoring, perilaku pembayaran dapat dilihat dari bagaimana perilaku kita dalam memenuhi kewajiban utang yang jatuh tempo, baik dalam hal jumlah maupun waktunya.  

Contoh sederhana untuk menggambarkan perilaku pembayaran Sobat IdScore adalah dengan melihat apakah Sobat IdScore selalu membayar tagihan tepat waktu, atau malah sering terlambat, apakah pembayaran sesuai jumlah tagihan atau dibawah. 

Hal-hal seperti riwayat pembayaran dan polanya yang terdokumentasi secara digital akan dihimpun menjadi suatu informasi yang kemudian dihitung secara algoritmis guna menggambarkan perilaku pembayaran seseorang dalam periode waktu tertentu. Di era digital ini, data science umum digunakan oleh berbagai industri perusahaan, tidak terkecuali industri kredit dan pembiayaan.

Perbedaan Analisa Debitur Individu dan Perusahaan

Debitur individu maupun perusahaan, memiliki perilaku pembayaran yang berbeda, dan tentunya analisa atas data yang terhimpun juga akan menggunakan rumus dan model yang berbeda juga.

Sebagai contoh, seorang individu akan dikatakan berisiko tinggi apabila ia overspending, sudah mengambil kredit konsumtif terlalu banyak, dan pembayaran tagihan perlahan semakin mepet jatuh tempo, atau bahkan terlambat. Meskipun ia berpenghasilan cukup, perilakunya terhadap pinjaman tetap dapat menggambarkan bahwa ia adalah calon debitur yang berisiko.

Analisa perilaku di atas juga berlaku bagi perusahaan. Namun, ada sedikit pembeda untuk menganalisa debitur perusahaan. Sebuah perusahaan cenderung punya pengeluaran yang besar untuk mendukung pertumbuhan bisnis. Maka dari itu, meskipun sebuah perusahaan selalu membayar tagihan tepat waktu tapi apabila pengeluaran mereka berkurang signifikan, maka perusahaan tersebut kemungkinan juga bisa dianggap sebagai debitur berisiko.

Apa Dampaknya bagi Credit Score?

Dengan memiliki informasi perilaku pembayaran debitur, maka pihak kreditur dapat memperoleh gambaran profil calon debitur untuk mengambil keputusan kredit diterima atau ditolak dengan akurat dan cepat. Proses analisa perilaku pembayaran ini bisa dilakukan dalam waktu singkat karena sepenuhnya berbasis digital.

Meskipun berbagai data yang sudah melalui berbagai fase seperti migrasi, analisa, dan modelling dapat dijadikan variabel untuk menentukan credit score seseorang, namun adakalanya lembaga keuangan memerlukan credit score yang lebih spesifik untuk mempertajam analisa berdasarkan segmen tertentu. Inilah yang bisa dilakukan IdCustomScore, yaitu merancang custom credit score dengan parameter spesifik dibanding credit score biasa plus tambahan data yang bersifat non kredit seperti data telco dan lain lain. Score ini berguna bagi lembaga keuangan yang membutuhkan score khusus dan untuk kebutuhan analisa spesifik bagi segmen pasar tertentu.

Perilaku pembayaran merupakan salah satu elemen penting dalam penyusunan credit score. Parameter ini dimasukkan dalam penghitungan credit score. Oleh karena itu penting bagi kita untuk selalu menjaga perilaku positif dalam memenuhi kewajiban keuangan guna menjaga credit score agar tetap tinggi. Untuk mulai mengetahui credit score pribadi, Sobat IdScore bisa mengunjungi www.myidscore.id.